Pokud jste si v posledních letech zažádali o poskytnutí úvěru nebo teprve o půjčce uvažujete, zkratce RPSN se určitě vyhněte. Co tento ukazatel znamená a proč je důležité brát ho v potaz? Přečtěte si krátký článek a orientujte se v úvěrech zase o trochu lépe. Jedině tak budete schopni poznat, zda je vámi zvolená půjčka výhodná a nenadělá vám víc starostí než užitku.
Co je zkratka RPSN
Ukazatel RPSN se celým svým jménem nazývá Roční procentní sazba nákladů. Jedná se o celkové náklady úvěru pro spotřebitele, které jsou vyjádřené procentuálním ročním podílem z celkové výše spotřebitelského úvěru. Zní to složitě, ale je to v podstatě velmi jednoduché – díky RPSN si uděláme představu, kolik nás bude úvěr ročně stát, a to včetně dalších poplatků. Čím menší hodnota RPSN je, tím levněji celý úvěr vyjde.
Je důležitější RPSN nebo úrok?
Můžete namítnout, že samotná úroková sazba nám přeci řekne, o kolik se námi zapůjčená částka navýší. Součástí RPSN však nejsou jen úroky, ale také další spotřebitelské náklady a poplatky. Když si budeme chtít půjčit peníze, nelze k dané částce připočíst jen úrok. Proces zahrnuje další spoustu poplatků, které budeme muset jakožto dlužník platit. Jsou to třeba poplatky za přípravu smlouvy, za správu úvěru, ale také třeba poplatek za pojištění neschopnosti splácet nebo za vedení platebního účtu. Samotná částka se tak dost navýší.
Ze zákona je tak nařízeno, že při jakékoliv reklamě nebo nabízení a poskytování spotřebitelského úvěru musí být výše RPSN povinně uvedená. Často bývá jeho výše pro snazší pochopení uvedena na příkladu, který se počítá podle daného vzorce. Díky hodnotě RPSN si můžeme přehledněji porovnat, kolik nás bude úvěr stát u různých poskytovatelů a najít tak nejlevnější půjčku. Zkrátka podle této hodnoty zjistíte, jak draho si podle vybrané smlouvy “koupíte půjčku”.
Je důležité uvědomit si, že nejnižší úrok nemusí zdaleka znamenat nejvýhodnější půjčku. Právě díky RPSN můžete zjistit, že jeden poskytovatel nabízí lákavě nízký úrok, ale při součtu všech dalších poplatků by vás úvěd vyšel draho. Bude proto lepší sáhnout po jiné nabídce, která na první pohled tak atraktivně nevypadá, ale při srovnání může vyjít mnohem levněji.
Jak vypočítat RPSN
Samotný výpočet RPSN je dost složitý a neexistuje pro něho jednotná rovnice. Místo vzorzce pro výpočet RPSN raději na internetu využijte nezávislé kalkulačky RPSN, která vám okamžitě a bez práce ukáže výsledek.
Co není součástí RPSN
Ačkoliv tato hodnota zahrnuje úroky a spoustu dalších poplatků, existují i poplatky, které do roční procentní sazby nákladů nejsou zahrnuty, typicky se může jednat o RPSN u hypotéky. RPSN hypotečních úvěrů často neobsahuje poplatek za kolek nebo odměnu odbornému poradci ceny nemovitosti. Zjistěte si také, jestli je součástí RPSN cena pojištění úvěru.
Mezi další, na pohled zanedbatelné částky, mohou být třeba poplatky za pohyb peněz. Částka může být v rámci korun, ale pokud budete platit za každou platbu úvěru, při půjčce s dlouhou dobou splatnosti se můžete dostat i na tisíce.
