Rádi byste si pořídili vlastní bydlení, ale pro získání hypotéky nemáte našetřeno dostatek finančních prostředků? Vlastní úspory ale nejsou jedinou možností, kterou máte na výběr. Tato situace se dá řešit také dočasnou zástavou další nemovitosti. Co vše to obnáší a jaká jsou rizika či výhody tohoto postupu?
Jak funguje zástava
Zástava představuje pojistku, kterou si věřitel zajistí získání své pohledávky zpět. Když například banka půjčí klientovi peníze, vystavuje se tím riziku, že o ně přijde. Aby toto riziko eliminovala, může si na klientovi vyžádat ručení nemovitostí. Kdyby nastala situace, že klient přestane platit, může banka nemovitost prodat a získat zpět půjčené peníze. Částku, kterou prodejem získá navíc musí dlužníkovi vrátit.
Ze zástavy nemovitosti nemusíte mít strach
Při slovním spojení zástava nemovitosti se většině z nás vybaví černé scénáře v podobě ztráty rodinného majetku, která nám po dobu splácení hypotéky může hrozit. Dnešní hypotéky se zástavou nemovitosti však nejsou tak drastické a fungují trochu jinak. V prvé řadě jako zástavu nejčastěji využíváte nemovitost, kterou máte v plánu zakoupit.
Teprve v případě, kdy by jako zástava k výši hypotéky nestačila kupovaná nemovitost přichází na řadu ručení další nemovitostí, např. domem rodičů či přátel. K tomu bude třeba sepsat zástavní smlouvu, která musí být opatřena podpisem vlastníka a notářsky ověřena. Právě toto je případ, kdy vám k pokrytí nemovitosti nestačí vlastní úspory. V dnešní době vám totiž žádná banka neposkytne hypotéku ve 100% výši ceny nemovitosti. Proto je nutné, abyste 10 nebo 20 % měli našetřeno. Pokud nemáte, buďto na hypotéku nedosáhnete, nebo musíte ručit další nemovitostí.
Co když nebudete schopni splácet?
Kdyby nastala situace, kdy nejste schopni úvěr se zástavou nemovitosti splácet – například z důvodu náhlé ztráty zaměstnání, nemoci apod., prodej nemovitosti přichází na řadu až jako poslední a nejkrajnější řešení. Ani sama banka nemá zájem na tom, abyste museli o dům či byt přijít, a bude se snažit najít jinou možnost. Lépe je však těmto problémům předcházet, což může představovat například Pojištění schopnosti splácet hypotéku. To vám pomůže v obtížných situacích, když přijdete o práci, jste v dlouhodobé pracovní neschopnosti nebo se potýkáte se zdravotními problémy.
Kterou nemovitost je možné zastavit
K zástavě můžete využít některou z těchto nemovitostí:
- Kupovaná nemovitost samotná
- Jiná nemovitost ve vlastnictví dlužníka (např. dům, byt, chata apod.)
- Stavební pozemek
- Rozestavěná nemovitost – musí však být zapsaná v katastru nemovitostí. Pokud se jedná o byt, je třeba, aby nemovitost, ve které se bytová jednotka nachází, byla vlastníkem rozdělena na bytové a nebytové jednotky, které taktéž musí být uvedené v katastru.
- Nemovitost ve vlastnictví třetí osoby (rodina, známí) – tato nemovitost nemusí sloužit jako zástava po celou dobu splácení úvěru. V okamžiku, kdy kupovaná nemovitost přejde do vlastnictví kupujícího, může dočasně zastavená nemovitost být vyňata ze zástavního práva. Je pro to však třeba souhlas banky, která úvěr poskytuje. Pro využití této možnosti je nutná dohoda mezi majitelem nemovitosti a žadatelem o hypotéku.
Důležité je vědět, že tato nemovitost musí mít hodnotu odpovídající minimálně 10 nebo 20 % celkové hodnoty hypotéky. Jakmile dojde ke splacení celé hypotéky nebo smluvených 10 či 20 % z hodnoty nemovitosti, může být zapůjčen nemovitost zbavena zástavního práva.
Půjčka se zástavou nemovitosti
Zástavu nemovitosti můžete využít samozřejmě i k jinému úvěru, než tomu hypotečnímu. Půjčka se zástavou představuje nebankovní úvěr, který je zajištěný formou zástavy na nemovitost. Využijí ji lidé, kteří potřebují peníze získat co nejdříve a bez udání účelu. Ti často narazí při žádání půjčky u banky. Musejí však být schopni nebankovní půjčku zajistit zástavním právem k nemovitosti.
