V případě, že se vám nedaří splácet finanční závazky, nabízí se řešení v podobě insolvence. Insolvenční řízení se týká jak právnických, tak fyzických osob a může být záchranou ve svízelné situaci. Jak celý proces funguje a co je vlastně insolvence se dozvíte v našem článku.
Co je insolvence
Výraz insolvence pochází z latiny a znamená neschopnost dostát svému finančnímu závazku vůči věřiteli. Insolvence, o které se často mluví i jako o insolvenčním řízení je typ soudního řízení. Jeho cílem je vyřešení dluhů způsobem, který poměrně uspokojí všechny dlužníkovi věřitele, i přesto, že dluhy nebudou splaceny kompletně. Insolvence napomáhá jak dlužníkovi, protože mu v rámci oddlužení nabízí své dluhy snížit – nebo dokonce zcela odpustit, tak věřitelům, kterým se uhradí alespoň část dluhu. Setkat se můžete i s termíny úpadek, platební neschopnost či osobní bankrot.
Kdy lze požádat o insolvenci
Pro vyhlášení osobního bankrotu musíte dle insolvenčního zákona splnit celkem tři podmínky – musí zde existovat dlužníkova platební neschopnost, předluženost dlužníka a větší počet věřitelů než jeden.
- Platební neschopnost
Dle insolvenčního zákona nastává situace, kdy dlužník nezvládá plnit platební povinnosti v těchto případech:
- zastavil platby podstatné části finančních závazků
- neplatí po dobu delší jak 3 měsíce po splatnosti
- nelze dosáhnout uhrazení pohledávky výkonem rozhodnutí nebo exekucí
- nesplnil povinnost uloženou insolvenčním soudem
- Předlužení
V případě, kdy právnická osoba nebo osoba fyzická, která podniká má více věřitelů a všechny jeho závazky v součtu převyšují hodnotu jeho majetku, je předlužena. Při stanovování hodnoty majetku se může přihlížet i k další jeho správě nebo k dalšímu provozování podniku.
- Mnohost věřitelů
Poslední z podmínek, které jsou k vyhlášení osobního bankrotu nutné, je fakt, že dlužník musí být povinen více jak jednomu věřiteli. V tomto případě může návrh na insolvenci podat kterýkoliv z věřitelů.
Jaké jsou způsoby řešení úpadku
Dle insolvenčního zákona existují čtyři možnosti, dle kterých se úpadek dlužníka může řešit:
- Konkurs
Varianta, která je likvidační. Vyhlášení konkursu spočívá v úplném zpeněžení majetku dlužníka. Ze získaných finančních prostředků jsou pak poměrně vyplaceny pohledávky. Pokud se ale nezvládnou pokrýt pohledávky v plné výši, po skončení konkursu tyto pohledávky nezanikají. Věřitelé se jich mohou dále domáhat, například prostřednictvím exekuce.
- Reorganizace
Pokud soud dlužníkovi povolí řešení prostřednictvím reorganizace, podnik dlužníka může zůstat nadále v provozu. Situace se řeší nastolením nových opatření a pohledávky věřitelů se uspokojují průběžně.
- Oddlužení
Oddlužení neznamená zbavení dluhů a donedávna se týkalo osob, které nepodnikají. Od roku 2020 však zahrnuje i fyzické osoby s dluhy vzniklými podnikáním. Jeho hlavním přínosem je fakt, že dluhy už dlužníkovi dále neporostou a budou sjednodceny. V případě, že soud oddlužení schválí, bude dlužník své dluhy splácet pod dohledem insolvenčního správce, a to například formou splátkového kalendáře. Až oddlužení skončí, dlužník může být osvobozený od placení pohledávek, které do této doby nebyly zaplaceny. Jeho jméno však bude vedené v insolvenčním rejstříku po dobu 5 let od ukončení řízení.
Osobní bankrot neboli oddlužení představuje dobrý způsob, jak se dostat ze svízelné finanční situace, a to nově pro fyzické osoby, které se do úpadku dostali i prostřednictvím podnikání. Připravte se však na to, že proces oddlužení je poměrně komplikovaný a pro jeho schválení musíte plnit různé podmínky.
- Zvláštní způsoby řešení úpadku
Do této kategorie patří například nepatrný konkurs (zjednodušená varianta pro nepodnikatele a drobné dlužníky) nebo řešení úpadku finančních institucí.
Žádat o insolvenci můžete několikrát. Pokud už ale jednou projdete insolvenčním řízením a nějaká část dluhu vám bude odpuštěna, o další insolvenci můžete zažádat až po 10 letech. Veškeré informace o stavu insolvence můžete sledovat v rejstříku insolvence dlužníků, který je dostupný online na internetu.
Pozor na půjčky v insolvenci
Některé nebankovní společnosti poskytují půjčky i v insolvenci. Je to ale velké riziko, protože tím vaše dluhy skokově narůstají. Půjčky v insolvenci jsou navíc velmi nevýhodné, jelikož poskytovatelé dobře vědí, že jste v úzkých. Někdy ale není jiná možnost, například když vás potkají nějaké nečekané výdaje. Přesto si velmi dobře rozmyslete, jestli budete schopni půjčku splácet, protože v opačném případě vám soud zruší proces oddlužení a jste opět v maléru. Vyhlásit osobní bankrot znovu je sice možné, ale rozhodně to není snadné.
Řekněte si o pomoc
Celý proces insolvence a oddlužení není vůbec jednoduchý. Pokud vás tato problematika zajímá podrobněji a nevíte si rady, jak postupovat, neváhejte se na nás obrátit. Pomůžeme vám!
